Problemy finansowe mogą dotknąć niemal każdego – utrata pracy, choroba, nieudane inwestycje czy nagły wzrost kosztów życia często prowadzą do spirali zadłużenia. Prawo przewiduje jednak rozwiązania, które pozwalają wyjść z kryzysu. Najczęściej są to upadłość konsumencka lub restrukturyzacja zadłużenia. Choć oba rozwiązania mają na celu oddłużenie, różnią się skutkami, warunkami i konsekwencjami. Kluczowe jest właściwe dobranie narzędzia do indywidualnej sytuacji dłużnika.
Kiedy bardziej opłaca się upadłość konsumencka?
Upadłość konsumencka jest rozwiązaniem przeznaczonym dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, które stały się trwale niewypłacalne, czyli nie są w stanie regulować swoich zobowiązań oraz w okresie dziesięciu lat przed dniem zgłoszenia wniosku o ogłoszenie upadłości w stosunku do dłużnika nie prowadzono postępowania upadłościowego, w którym umorzono całość lub część jego zobowiązań.
Upadłość konsumencka opłaca się szczególnie wtedy, gdy:
- zadłużenie znacznie przewyższa realne możliwości spłaty,
- dłużnik nie posiada majątku lub jego majątek jest niewielki,
- dochody są niskie lub nieregularne,
- egzekucje komornicze uniemożliwiają normalne funkcjonowanie,
- brak jest realnych perspektyw na poprawę sytuacji finansowej.
Największą zaletą upadłości jest możliwość umorzenia całości długów po wykonaniu planu spłaty .
Kiedy restrukturyzacja jest lepszym rozwiązaniem?
Restrukturyzacja długów zamiast upadłości jest korzystniejsza dla osób, które zachowały częściową zdolność do spłaty zobowiązań, ale potrzebują czasu, ulg lub zmiany warunków spłaty.
Restrukturyzacja sprawdzi się, gdy:
- dłużnik posiada stałe dochody,
- problemy finansowe mają charakter przejściowy,
- możliwe jest porozumienie z wierzycielami,
- celem jest uniknięcie upadłości i jej konsekwencji,
- dłużnik chce zachować pełną kontrolę nad swoim majątkiem.
Restrukturyzacja polega najczęściej na rozłożeniu zobowiązań na raty, odroczeniu terminów płatności, wydłużeniu okresu spłaty, obniżeniu odsetek lub częściowym umorzeniu zobowiązań.
Upadłość konsumencka czy restrukturyzacja – jakie są różnice między upadłością a restrukturyzacją?
Podstawowa różnica dotyczy celu i skutków obu rozwiązań. Upadłość konsumencka prowadzi do sądowego oddłużenia kosztem majątku dłużnika, natomiast restrukturyzacja to porozumienie między dłużnikiem a wierzycielem mające na celu zmianę warunków spłaty zadłużenia.
Najważniejsze różnice:
- kontrola nad majątkiem – w upadłości przejmuje ją syndyk, w restrukturyzacji pozostaje przy dłużniku,
- stopień ingerencji sądu – upadłość jest bardziej sformalizowana,
- skutki wizerunkowe – upadłość wiąże się z większymi ograniczeniami,
- zakres umorzenia długów – upadłość daje szansę na całkowite oddłużenie przy spłacie części długów, restrukturyzacja zwykle zakłada spłatę części zobowiązań.
Czy można zamienić restrukturyzację na upadłość?
Jeżeli restrukturyzacja zadłużenia okaże się nieskuteczna – np. wierzyciele nie zaakceptują warunków lub sytuacja finansowa dłużnika ulegnie pogorszeniu – możliwe jest złożenie wniosku o upadłość konsumencką. Co istotne, wcześniejsze próby restrukturyzacji często działają na korzyść dłużnika, pokazując, że podejmował on realne działania w celu spłaty zobowiązań.
Porównanie form oddłużenia
Nie istnieje jedno uniwersalne rozwiązanie problemów zadłużenia. Upadłość konsumencka jest właściwa, gdy zachodzi trwała niewypłacalność dłużnika i brak jest realnych możliwości spłaty długów. Restrukturyzacja zadłużenia sprawdzi się natomiast wtedy, gdy problemy są przejściowe, a dłużnik nadal dysponuje dochodami.
Dlatego każda decyzja powinna być poprzedzona analizą sytuacji finansowej oraz konsultacją z doradcą restrukturyzacyjnym, który pomoże wybrać rozwiązanie najlepiej chroniące interesy dłużnika i umożliwiające realne wyjście z zadłużenia.
O Autorze:
licencjonowany doradca restrukturyzacyjny z wieloletnim doświadczeniem w prowadzeniu postępowań upadłościowych i restrukturyzacyjnych. Na co dzień wspiera osoby fizyczne oraz przedsiębiorców w procesach związanych z niewypłacalnością, dbając o zgodność działań z obowiązującymi przepisami oraz interesy swoich klientów.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Kiedy wybrać upadłość konsumencką a kiedy restrukturyzację długów?
Kluczowe znaczenie ma ocena Twojej sytuacji finansowej. Jeśli jesteś trwale niewypłacalny, nie masz realnych możliwości spłaty zadłużenia, a egzekucje komornicze uniemożliwiają normalne funkcjonowanie – upadłość konsumencka może być najlepszym rozwiązaniem. Jeżeli natomiast posiadasz dochody i Twoje problemy mają charakter przejściowy, lepszym wyborem zwykle będzie restrukturyzacja zadłużenia.
Czy restrukturyzacja zawsze pozwala uniknąć upadłości konsumenckiej?
Nie zawsze. Restrukturyzacja zależy od zgody wierzycieli i realności zaproponowanego planu spłaty. Jeżeli porozumienie nie zostanie zawarte lub sytuacja finansowa dłużnika ulegnie pogorszeniu, restrukturyzacja może okazać się nieskuteczna. W takiej sytuacji możliwe jest złożenie wniosku o upadłość konsumencką.
Czy próba restrukturyzacji przed upadłością może działać na korzyść dłużnika?
Tak. Podjęcie próby restrukturyzacji pokazuje, że dłużnik działał w dobrej wierze i starał się spłacić zobowiązania. W praktyce może to mieć pozytywne znaczenie przy rozpoznawaniu wniosku o upadłość konsumencką oraz przy ustalaniu planu spłaty lub zakresu umorzenia długów.